刘晓春:中小银行“避雷”指南

2019年11月11日07:45    作者:刘晓春  

  文/新浪财经看法领袖专栏作家 刘晓春

  中小银行的风险管理才能良莠不齐,其实不是广泛的好或广泛的不好,这与各家银行的人才网job.vhao.net、运营风格、企业文明等有很大年夜关系。普通来讲,不良资产只需控制在必定比例内,对银行的运营就不会形成太大年夜影响。一家银行不良资产即使比较多,只需不到资不抵债的程度,重要影响的是财务,或许是股东的报答。固然,假设资产质量一旦出现好转,在必定程度上会影响银行的活动性,但这也其实不是必定。

  中国的中小银行数量宏大年夜,个中重要以城商行、农商行和乡村信用社为主。由于这些银行所处的区域经济生长状况不合,这些银行本身的生长汗青和运营特点也各不雷同,常常不克不及混为一谈。假设只在整体层面停止简单的归结,不免以偏概全,特别是风险,更多是具有特性化的,很难说是中小银行的特性。是以,对中小银行风险的处理,须要加以辨别,在此基本上再谈风险的化解,才是有的放矢。

  中小银行的三类风险

  第一,是资产质量风险。这起首与本地经济周期和家当构造有关。大年夜多半中小银行是处所性银行,当经济处于下行周期时,这些银行资产质量普通会照应的降低。假设经济下行是区域性的,那么银行资产质量的好转普通也是区域性的。另外,一家银行的风险管理才能,也决定了这家银行的资产质量。

  中小银行的风险管理才能良莠不齐,其实不是广泛的好或广泛的不好,这与各家银行的人才网job.vhao.net、运营风格、企业文明等有很大年夜关系。普通来讲,不良资产只需控制在必定比例内,对银行的运营就不会形成太大年夜影响。一家银行不良资产即使比较多,只需不到资不抵债的程度,重要影响的是财务,或许是股东的报答。固然,假设资产质量一旦出现好转,在必定程度上会影响银行的活动性,但这也其实不是必定。

  所以,个别中小银行的资产质量成绩,在大年夜多半情况下,不会惹起全部银行体系的活动性风险。即使处在全体经济下行周期,只需全体银行的资产质量控制在必定范围内,也不会产生体系性风险。

  第二是活动性风险。这是今朝大年夜家比较存眷的中小银行的风险。形成活动性风险的缘由比较复杂。前述资产质量好转会招致活动性风险,更重要的是,资产负债管理才能缺乏也会形成活动性风险。

  在中国由筹划经济向市场经济转化的过程当中,银行的资产负债也从单一的存款存款渐突变很多元化。这对资产负债管理提出了更高的请求。

  一是克日错配管理,这个比较轻易懂得。

  二是对各类资产和负债的熟悉研究缺乏,形成资产负债种类构造错配管理不到位。比好像业营业。普通来讲,在银行的负债中,同业负债是最不稳定的负债,即当市场活动性充裕的时辰,一切同业的资金都比较裕如,而当市场活动性趋紧的时辰,一切的同业都资金重要。

  是以,同业负债普通只能用于临时周转或短期投资和交易。但近年来,很多银行常常把同业负债用于发放中经久存款、用于经久限的同业投资或影子银行营业。同时,同业的构成也异常复杂,有银行、证券、保险、基金、租赁、财务公司等,它们的运营内容不合、规律不合、风险程度与情势也不合。一些银行简单地把一切同业算作是同类机构,把与同业的资家当务简单地看作是低风险营业。这既构成了资产的信用风险,也构成了资产与负债种类的错配风险。

  另外,各类资产与负债之间的比例掉调。个别银行同业资产和同业负债占比过大年夜,然则资产端又常常是经久资产,一旦市场活动性趋紧,本身的活动性就将面对重要。

  三是表内表外营业比例掉调,表外营业高杠杆。形成上述活动性风险的缘由,又由于不合银行,有不合的表示。个中很重要的一个缘由是客户基本。

  由于汗青的缘由,乡村信用社和农商行普通都有异常稳定的客户基本,特别是小我客户。所以,只需资产端不出现大年夜的成绩,大年夜多半银行都异常稳健。农商行出现活动性风险,重要有以下缘由:本地经济构造、行业结构形成的信贷风险;银行本身信贷风险管理纷乱;一些地区经济相对落后,银行营业生长的空间无限,个别农商行动了做大年夜营业范围,无序展开单子营业、同业营业和表外营业。

  城商行是在城市信用社的基本上改制成立的。相对而言,它们没有像农商行那样的基本客户群,为了快速生长,不能不寻求超出存款才能的生长形式。在如许的增长形式中,杠杆率高、营业集中度高,风险集中度也高,营业的动摇性也会加大年夜。

  第三,公司管理风险。十多年以来,中小银行在改制转型的过程当中,引入了各类投资者。然则,投资者关于银行的熟悉照样有误差的,常常简单地认为,银行就是放存款的,一味请求银行加快扩大。但是,银行发放存款是须要存款的,而接收存款的条件是银行在社会战争易近众心中的信用。这招致银行在快速生长中,忽视了信用的打造,开辟营业不谨慎。更有甚者,个别投资者把银行当作是本身的荷包子,大年夜量占用银行资金,形成银行产生严重的活动性风险和财务风险。

  风险处理没有固定形式

  以上三大年夜类风险,可以说是中小银行生长过程当中不免的阶段性景象。银行就是运营风险的,有风险其实不等于银行运营就难认为继,大年夜多半银行都可以经过过程改良管理和运营,在监管的有效管理下克服艰苦,详细办法包含以下几个方面。

  一是中小银行的设立要遵守贸易准绳,不该该弄当局主导的鼓励、支撑、搀扶,要尊敬银行的运营自立权,在这个基本上,强化公司管理。

  二是银行股东,包含当局、国有企业、平易近营企业,都必须明白,投资银行的目标是银行安康稳健生长取得的收益,而不是经过过程投资的银行取得融资。

  三是当局、股东、银行管理层要强化银行信用扶植理念,出力打造基本客户群。当局、银行的股东,要清醒地熟悉到,银行起首是可以或许接收存款,而不是放存款。稳定的负债,取决于稳定的基本客户群,稳定的基本客户群取决于银行的信用。

  四是银行管理层要建立主动运营和管理资产负债的理念。

  五是中小银行要从生长基本客户群,经久稳健运营角度出发,深刻本地经济,寻觅合适本身禀赋的客户群和运营形式,摸索照应的风险管理办法,进步运营管理才能。

  六是监管上要完美风险集中度管理制度。应当把前十大年夜授信、用信客户目标归入正式监管目标。

  七是建立中小企业主办行制度。这有益于中小银行拓展基本客户群,也有益于银行熟悉客户、懂得客户、更好地办事客户和管理风险,更有益于中小企业的稳健生长。

  八是在打破刚兑的条件下,鼓励符合资格的市场主体对中小银行停止市场化并购重组。

  关于个别出现严重年夜风险的银行,须要采取纾困办法,以防风险舒展。由于风险的种类不合,情况不合,采取处理的方法也会不合,这是很正常的景象。即使是同类处理方法,详细的办法也会因详细情况不合而有差别。

  风险处理方法的好与不好,不在于方法本身,而在于面对的详细风险和情况。在不清楚详细情况的条件下,纯真评论辩论方法的好坏没成心义。

  近期两个银行风险处理案例的真正意义在于:

  一是打破银行刚兑,真正构成金融机构信用评级分化格局,让信用风险利差得以产生,有益于利率市场化的真正完成。关于利率市场化,市场普通都存眷的是存款和存款两端,常常认为银行间、金融机构间的利率是随供求关系而变更,就是市场化了。实际上,由于我国银行业没有构成信用风险利差,是以今朝的利率不是完全意义上的市场化利率。构成如许的风险利差,对金融市场在资本设备中起决定性感化是异常关键的。

  二是经过过程市场的力量,促使各类金融机构自发稳健运营。当没有本身风险压力的时辰,机构不免会非理性的扩大,企业如此,金融机构也异样如此。只要在市场有风险利差的情况下,机构为了取得低本钱负债,才会尽力保护本身稳健运营的笼统和信用。

  三是有益于中小银行沉下心来尽力拓展基本客户群,为实体经济办事,而不是为了寻求范围的快速扩大。

  (本文作者简介:浙商银行原行长)

义务编辑:王进和

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