薛洪言:互金下一个五年正渐渐揭开序幕

2019年11月04日11:49    作者:薛洪言  

  文/新浪财经看法领袖专栏作家 薛洪言

  这段时间,现金贷正遭受全方位封堵——数据收集环节有大年夜数据公司清查、运营环节牌照收紧和P2P清退、催收环节严查背规暴力催收,和资金方、营销平台周全进步准入门槛等。

  一套组合拳上去,如飓风过境,扫清各种乱象顽疾。可抓归抓、罚归罚,抓罚封堵以后,还要纾解隐蔽在冰山之下的病因;清退背规后,还要辩证对待行业本身的功过得掉。

  攻击乱象,需兼顾发力

  用户深受信息泄漏之苦,无不欲望隐私保护重拳来得更冷冽无情一些;深受催收骚扰之累,对暴力催收公司被查无不以手加额;遭受集资跑路损掉,对攻击骗子硕鼠更是鼓掌叫好。

  关怀用户诉求、保护用户权益,我们须要补课,须要补很多课。但“事大年夜弗成速成,积弊弗成顿革”,事功急就,能够拔苗滋长。

  我们则习气了两步走,先是任其生长,以后毕其功于一役,不出手则已,出手则闻风而动、直捣黄龙。成绩是,内行业实际中,正门不畅才有偏门风行,若不克不及调和拆毁和重建,不处理根源成绩,堵一偏门更有新偏门,乱象层出不及,很难毕其功于一役。

  举例来讲,2017岁终的现金贷新规弗成谓不严格,但从后续情况看,限制利率,行业“创造”了会员费、绑缚购物等各类变通手段,压抑了高利贷,又冒出了714,暴力催收乱象更是从未根绝。

  缘由安在?攻击乱象须要兼顾合营、体系化管理,一纸发文不具有耐久威慑力。就近期的数据信息管理和催收严查来讲,各方兼顾发力,后果明显,但仍需存眷一些深层次成绩。

  (1)数据隐私保护与数据公道应用

  数据是金融营业的源动力,数据流到哪里,就把活力注入哪里。数据这么重要,成为各类乱象的泉源,也就不难解得了。

  此次重拳攻击数据乱象,深得各方拥戴。但同时也不能不面对如许的成绩:数据乱采和灰色交易被叫停了,数据获得的正轨渠道足够通行吗?能满足金融机构正常营业需求吗?

  生怕还不可。时罕见诸报真个是,某某银行由于大年夜数据公司暂开办事而下线某存款产品,或大年夜幅收紧请求门槛。摧毁灰色渠道轻易,但正轨的数据收集和交易扶植非一日之功,以百行征信为例,集中行业力量扶植,但还难言可满足行业需求。

  堵偏门和开正门缺乏过渡连接,就会出现数据真空。普惠金融有数据可用,只好诉诸传统风控形式,抵押担保大年夜行其道,融资难东山再起;金融科技有数据可用,孤岛重重缺乏泉源死水,也会渐掉创新活力。

  (2)保护过期借钱人权益与攻击恶意逃废债

  催收是个两难成绩,一向都是。催得过紧,伤害借钱人权益;催得敷衍,伤害出资人好处。那若何掌握松紧度均衡呢?

  催收不克不及以“把钱要回来”为核心目标,那样必定越界。催收本质上是一种用户办事,意在挽救和改良借钱人的征信记录。在此过程当中,催收机构要辨认借钱人的还款志愿和还款才能,制订特性化还款筹划,或延长还款克日,或停止债务减免,或直接步入破产法式榜样。

  用户过期后,自有其应当遭受的价值——小我征信变差及与征信绑缚的一系列权力受限,而催收公司的骚扰、恐吓、威逼不在此列,天然属于背规行动。

  但如今的成绩是,国际小我征信体系扶植尚不完美,很多借钱人不关怀征信能否受损,或许说征信受损对其正常生活影响极端无限,负债不还,价值无限,招致恶意逃废债风行。

  征信缺位,招致催收越位,放贷机构只好诉诸暴力催收,来保护出资人权益。所以,不处理恶意逃废债成绩,也就弗成能根治暴力催收获绩。攻击暴力催收很有须要,但加快诚信社会扶植才是治标之策。

  腐化史:从创业前锋到乱象丛生

  在集中整治的铁拳下,人们不只对“大年夜平台”失事见怪不怪,还能在官宣之前井井有条地分析缘由,说得有理有据。这解释,一些背规行动曾经相当广泛,仿佛成了互金平台身上背负的某种原罪,一抓一个准。

  当行业里某种背规行动相当广泛时,就不克不及简单地用“坏分子在捣乱”一语蔽之,眼前必定有更深层的缘由。纵不雅互金平台生长史,从媒体宠儿、创业前锋到恶名傍身、乱象丛生,不太短短数年。在这时候代,互金行业毕竟经历了甚么?赓续“腐化”的深层次缘由又是甚么?

  第一步:赓续收缩的平台义务

  互联网金融起始于互联网公司,持续了互联网思想下保母式办事的形式:对C端用户,讲究用户体验至上,要供给一站式、一揽子办事;对B端机构,要导流,要科技赋能,要供给一站式批发转型处理筹划。

  平台义务愈来愈重,大年夜包大年夜揽下,一些本不公道的做法就成了行业惯例。比如说,用户享用着平台供给的管家式办事,万事不操心,那管家是否是要控制用户家里钥匙、平常开支和兴趣爱好、诞辰纪念日等重要信息呢?不只如此,失职尽责的管家们还会请求用户签订周全授权协定,以备不时之需,这类请求是否是也算公道?

  过后,我们发明个别管家拿着用户授机谋私利,才开端质疑授权本身的公道性和须要性。其实细心去想,这正是用户享用一站式办事的价值啊。

  第二步:红海,堕入价格战

  管家为何要谋私利呢?假设是一个两个,多半是所托非人;假设相当广泛,那大年夜概是管家费给的太低。

  行业竞争太激烈了,谁也不敢多收费。良知管家们想收个保本微利费,没法很多人情愿亏本抢生意,还要比谁对本身最恨、敢亏得更多。这类情况下,好的、坏的,有幻想的、没幻想的,谁也挣不到钱。

  以第三方付出为例,2018年中国非银行付出交易范围208万亿元人平易近币,范围冠绝全球,却都在微利温饱线上挣扎;再看看活泼在欧美市场的PayPal,2018年交易范围戋戋4万亿(人平易近币),却赚了141亿。

  钱少事多义务重,怎样办呢?总是要活下去的,风险本钱也不克不及一向做输血的活雷锋。主业不赚钱,很多机构就打起了现金贷的主意。

  成绩来了,全行业不赚钱,为何能有现金贷这个例外?正由于全行业不赚钱,天然须要一条赚钱的门路赡养全行业。

  第三步:掉控,劣币驱赶良币

  2017年起,头部P2P靠现金贷扭亏为盈;付出机构也经过过程贷超导流及大年夜数据办事从现金贷行业分杯羹;更有大年夜量的后起之秀,以现金贷为主业,暴富兼迸发式增长,让早几年创业却还挣扎在温饱线上的互金老鸟们感慨选错了赛道。

  现金贷本是挽救互金平台于温饱的副业,在赚钱效应下,副业渐渐成主业。付出机构的补贴大年夜战消停了,付出牌照降温了,互联网资管消掉了,P2P则成了烫手山芋,现金贷一时吸引了一切人的眼光。

  至此,没人再争相亏本谄谀用户,也没人再计较用户体验好不好,一切向暴利的现金贷看齐,有序就渐渐走向掉控。

  辩证:乱象很憎恨,但形式不克不及丢

  成绩愈来愈多,却都被高增长的繁华掩盖。时代的零碎成绩,如校园贷成绩、催收获绩、高利贷成绩,相继被校园贷新规、现金贷新规压抑,但压抑不处理根本成绩,背规催收、套路贷、高利贷照样变开花样出现出来。与此同时,租房分期、教导分期等场景贷乱象也开端显现。

  在高增长的大年夜情况下,这些一度被视作增长的副感化。2018年下半年以来,花费金融进入增长拐点,各方为寻求逆势增长,用力过猛,各类成绩便出现周全裸露之势。

  比如,为寻求逆势增长,各方纷纷向数据要竞争力,压力传导至上游,加重了各类大年夜数据公司的数据收集和交易乱象;下行周期不良率普升,为控制不良压力,各类背规催收故态复萌;而花费存款机构本身,也在周期压力下加快分化,加入与跑路一向于耳。

  其实,抛开景象看本质,这些成绩的集中裸露,是花费金融行业周期调剂过程当中的天然景象,也只要经历分化洗牌,行业才能充分消化前期高增长中积聚的各种成绩,继而找到新的支撑点重新出发。

  如今的成绩是,乱象频发,曾经必定程度上激起了各方对互联网金融形式本身的质疑。除乱象管理,其他方面也开端周全收紧。

  如P2P,清理加入成为大年夜趋势,各方也默许P2P的命运只能如此。但结合国际经历来看,也有其他选择。如英国请求P2P平台辨别有经历出借人和受限制出借人,受限制出借人投资比例不得逾越小我净投资额的10%,高净值用户和有经历出借人则不受限制,以此完成花费者保护和行业生长的均衡。

  如大年夜数据风控,在网传版本中,《小我金融信息保护试行办法》明白请求,“除依法设立的征信机构以外,未经人平易近银行赞成,任何单位和小我不得从事小我金融信息的搜集处理任务,和对外供给小我征信营业。”无牌不得对外供给小我征信办事,这一点轻易懂得,但严禁机构搜集处理小我金融信息,数据风控和精准营销该从何做起呢?

  如搜集小贷,分级管理成为大年夜趋势,多半机构将掉去跨省运营权。始于2015年的小贷公司跨区域高潮,能够要回归终点。

  ……

  其实,抛开各种乱象,要看到互联网金融和金融科技的生长对全部金融行业带来的深刻改变;更要看到在全球竞技的舞台上,我们在金融科技层面所取得的各项成就,其实都还处于低级阶段,人工智能、区块链、物联网、5G、云计算、大年夜数据风控等在金融业的深化应用,还离不开全行业合营尽力。

  金融与科技,合则两利。金融科技的摸索,离不开传统金融机构,更离不开金融科技公司和新金融机构。

  反思与展望

  防备化戒严重年夜金融风险攻坚战步入扫尾阶段,互联网金融和金融科技也迎来了各自的转机点。回想之前五年,强监管、治乱象是行业主旋律;展望将来五年,金融加快对外开放、科技登上全球竞争舞台,分化清理后的金融行业,也将踏上新的征途。

  只是,互联网金融合何去何从呢?主导下一个十年的形式创新,又将是甚么呢?年光促,行业从未停下退化的脚步,有一点可以明白,科技与创新,照旧是阁下行业将来趋势的配角。

  (本文作者简介:苏宁金融研究院院长助理,硕士生导师)

义务编辑:杨希 1904183207

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文章关键词: 互金 现金贷
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