薛洪言:隐私保护升级 大年夜数据金融合逝世吗?

2019年10月10日13:36    作者:薛洪言  

  文/新浪财经看法领袖专栏作家 薛洪言

  数据,一向有两面性:强调数据资产性,数据是油门;强调数据安然性,数据是刹车。如今,到了踩刹车的时辰。

  近期,经侦突查一些大年夜数据公司,全行业闻风丧胆,心里都没底——这是杀鸡儆猴呢,照样顺藤摸瓜、一扫而空呢?

  天然不克不及一扫而空,但也不是杀鸡儆猴这么简单。

  数据保护喊了很多年,突查大年夜数据公司也非初次,突查会很快之前,同之前一样。但雷同的是表象,不合的是泥土。

  数据,一向有两面性:强调数据资产性,数据是油门;强调数据安然性,数据是刹车。如今,到了踩刹车的时辰。

  进退由它

  最宝贵的资本,都有双面,既是动力,又是兵器。石油重要,有石油禁运;技巧引领,有技巧封闭。在花费金融行业,数据也有如许的双面,进退由它。

  对数据的应用已贯穿花费金融全环节,但敏感数据重要集中于风控,数据的弗成替换性也表如今风控,数据的双面性在大年夜数据风控环节得以充分表现。

  传统风控手段,主如果对物风控而非对人风控,更看重抵押物而非借钱人本身。抵押物,代表100%可追偿,安然无风险;小我信用再好,也不克不及清除不肯定性。所以,对抵押物的依附,实则是对风险的极端讨厌,讨厌风险的金融机构,必定辐射范围无限,花费金融,久久被困在一个小圈子里,做不大年夜。

  数据风控,则是对人风控,基于人的信息、行动、标签予以评分,根据评分肯定额度和利率。评分红果,本质上是对还款概率的模仿,概率的眼前是不肯定性和风险。当风控形式从传统风控过渡到数据风控,对风险的认知和遭受有了质的冲破,花费金融也就冲破了抵押物的樊笼,空间被翻开了。

  数据风控的典范场景是信用卡,银行仰仗一套信用卡评分体系丈量世界申卡人。最负盛名的信用分产品是FICO分,已成为美国花费金融繁华生态的核心支柱。这两年鼓起的大年夜数据风控,不过是数据风控在数据层面的扩围,继而完成了营业空间和界线的再延长。

  从形式沿革角度看,大年夜数据风控并不是无根而生的划时代创新,还是渐进创新和演变的典范。仅靠这类渐进式创新,还缺乏以驱动花费金融的风口,大年夜数据反讹诈的成功才是弗成或缺的助力。

  2016年,动辄有小贷平台受愚贷大年夜军薅光至逝世的传闻。当存款从线下到线上,核实请求人身份、辨别借钱人(骗贷)意图这类本来不是成绩的成绩成了成绩——线下亲见,核身很简单;线下面对一个数字化的身份,辨别真假不轻易。

  骗贷大年夜军专业化运作,持续迭代更新;多半存款公司缺乏人力和实力停止攻防,第三方大年夜数据公司反讹诈的价值凸显,逐步成为花费金融家当链里的重要一环。这一环补上了,花费金融的风口也起来了。

  2016年下半年起,现金贷在江湖崛起,撑起花费金融的大年夜梁。

  不过,当数据愈来愈重要,双面性就出来了。

  不离监管

  数据无足轻重时,也是数据监管宽松时;一旦重要性凸显,监管和标准必定跟上。由于重要的器械要可控,弗成控,越重要,越风险。

  《大年夜数据家当生长筹划(2016-2020年)》(工信部规[2016]412号)开篇强调“数据是国度基本性计谋资本,是21世纪的‘钻石矿’”,这么重要,乱采乱花岂不后患无穷。若不加标准,资本流掉谁的罪恶?

  另外,从行业安康生长角度看,数据行业也离不开监管。缘由有二:

  一则,监管参与,才能驱赶劣币。市场之手寻求效力,劣币会驱赶良币。以大年夜数据公司为例,保持合规收集数据,本钱高、数据源受限,与肆无顾忌的数据公司竞争,必定处于上风。一朝一夕,肆无顾忌的公司反倒成了主流。监管参与,明白数据标准,竞争的重心不再是哪家机构更大年夜胆,全部行业的生长才有坚实基本。

  二则,数据乱象频发,不能不论。数据,是向善的动力,也是作恶的兵器。沾恩于数据乱象,国际讹诈团伙从业者已逾越200万人,每年形成经济损掉近千亿元;各类“精准”骚扰更让人不堪其烦。攻击数据乱象,是攻击讹诈的重要一环,与平易近众家当安然眠息相干,已超出大年夜数据行业本身的范畴。

  2017年6月,《搜集安然法》正式落地,与数据相干的有以下几点:

(1)搜集运营者搜集、应用小我信息,应当遵守合法、合法、须要的准绳,地下搜集、应用规矩,昭示搜集、应用信息的目标、方法和范围,并经被搜集者赞成。

 

(2)搜集运营者不得搜集与其供给的办事有关的小我信息,不得背背司法、行政律例的规定和两边的商定搜集、应用小我信息,并应当按照司法、行政律例的规定和与用户的商定,处理其保存的小我信息。

 

(3)搜集运营者不得泄漏、修改、毁损其搜集的小我信息;未经被搜集者赞成,不得向他人供给小我信息。然则,经过处理没法辨认特定小我且不克不及答复复兴的除外。

 

(4)任何小我和组织不得盗取或许以其他不法方法获得小我信息,不能不法出售或许不法向他人供给小我信息。

  合营司法落地,2017年6月前后,网传经侦集中约谈15家大年夜数据公司,严打不合规数据交易,草木皆兵之下,大年夜数据公司多有收敛,但不久又故态复萌了。

  国际大年夜数据办事公司尽享数据红利,历来对数据合规存眷缺乏,照市场说法,属于“创新从灰色地带开端”,一次两次敲打,天然难以见效。但监管情况曾经改变,数据标准应用势弗成逆。

  2018年9月,人大年夜常委会公布立律例划,《数据安然法》位于第一类目,属条件比较成熟、任期内拟提请审议的司法草案。

  《数据安然法》已在路上。此次集中突查大年夜数据公司,是数据管理开端,也是情况突变旌旗灯号。风雷兴,雨将至,大年夜数据公司是时辰踏上转型路了。

  转型之路

  大年夜数据家当,应用范围广,在金融、互联网、政务、聪明城市、医疗、工业等范畴均有广泛前景,也有实在成就。据中商家当研究院发布数据,2017年我国大年夜数据家当范围为4700亿元,估计2020年有望赶超1万亿,复合增速近30%。据艾瑞估计,2020年大年夜数据软件市场范围将达到268亿元。

  回到金融范畴看,大年夜数据应用最完全、最成熟,同时,与钱打交道,敏感信息多,数据乱象也最为凹陷。数据管理之网曾经翻开,大年夜数据办事商的生计泥土曾经改变,表示在三个方面:

一是隐私保护认识觉悟,监管参与,数据获得难度大年夜增,从业门槛大年夜幅晋升,一些实力较弱、运营标准性差的大年夜数据办事商将渐渐加入市场,头部机构也面对运营转型压力;

 

二是营业巨擘赓续在家当链高低游拓展构造,在B端转型的背景下,相继侵入数据办事范畴,携综合运营优势对现有大年夜数据办事商带来巨大年夜压力,市场将重新洗牌;

 

三是花费金融行业处于周期拐点阶段,大年夜数据办事处理筹划可否经受这轮周期调剂的考验,将在很大年夜程度上决定一部分大年夜数据公司的逝世活与空间。

  就大年夜数据办事商而言,转型将沿着三条途径展开:

  一是阔别数据,侧重于才能输入。从直接供给数据和处理筹划转向大年夜数据才能输入,即协助持牌机构或工业家当停止大年夜数据才能扶植,不再触碰数据,专心做办事支撑。这条途径比较合适缺乏合规数据获得渠道,或在数据获得上缺乏差别化优势的大年夜数据公司。

  二是阔别敏感数据,阔别敏感行业。改变办事对象,阔别金融行业,向互联网、医疗、工业等范畴停止转型,助力推动数字中国扶植。《大年夜数据家当生长筹划(2016-2020年)》明白提到,要“推开工业大年夜数据全流程应用……推动大年夜数据在重点工业范畴各环节应用,晋升信息化和工业化深度融分解长程度,助推工业转型升级”。工业范畴数字化,还有很大年夜的生长空间。

  三是延续现有形式,强化合规认识。关于头部公司,仍可逝世守现有市场,不过需强化合规运营认识和前瞻运营认识,存眷行业趋势变更,赓续测验测验新的产品和办事,在迭代中逐步摆脱对传统办事形式的依附,尽快适应新的数据情况和行业情况。

  连锁反响

  受影响的,不止大年夜数据公司,金融科技公司和金融机构的金融科技营业,均需做针对性调剂,连锁效应下,花费金融拐点会加快到来。

  第一步:对高利贷和超利贷平台一刀切。此次被查询拜访的大年夜数据公司,有个合营点,即都曾为高利贷平台供给数据支撑。突击暴光后,超利贷平台成了烫手客户,除不要命的,多半大年夜数据公司都在主动切断对此类客户的办事。没了大年夜数据公司供给反讹诈支撑,超利贷平台直面骗贷团伙,在技巧对抗上或被秒杀,结局昏暗。

  第二步:多头假贷小范围断裂,平台过期率晋升。超利贷平台遭受窘境,那些逾越合规线两边(36%)的多头借钱人资金链趋紧,借钱人在高利贷平台借不到钱,在合规平台还不上钱,合规平台将出现一波过期潮。特别是利率订价24%-36%之间的产品,首当其冲。

  第三步:慎贷情感昂首,风控战略转向。过期率昂首后,持牌机构会调剂风控战略,成心躲避多头群体,招致多头人群资金链收紧,更多的平台出现过期,产生自我强化式轮回,行业过期率普升。

  第四步:资金方抽资,拐点光降。银行作为资金方,躲避风险,或增添资金投放,或进步协作门槛,以次优借钱工资主的平台开端遭受资金压力,放贷降低、盈利放缓,内行业层面表示为明显拐点。

  第五步:结局,现金贷萧索,花费分期昂首。在上述演变链条中,监管机构会合时参与,一手拉、一手压,引导行业构造调剂。拉的是场景分期,搀扶资金用处真实可控的花费金融生长强大年夜;压的是现金贷,以有效减缓特定群体高杠杆,挽救被高负债压得透不过气来的年青群体。

  行业的演变,反过去会阁下大年夜数据风控的退化偏向。

一则,对合规优良数据源的争夺升级,躲避数据风险,夯实数据质量。

 

二则,强化多头假贷模型,降低容忍度,对多头群体说不。

三则,看重贷后管理和及时风控,评价借钱人现金流压力,调剂信贷战略。

 

四则,降低风险偏好,借力传统风控,拥抱抵押担保等缓释手段。

 

  在这个过程当中,大年夜数据风控将经受周期考验,大年夜潮褪去,裸泳者现。不合大年夜数据公司之间风控后果的无差别性将被打破,差异拉大年夜,后果好的公司迎来利好,后果差的也无处可逃。

  大年夜数据公司个个宣称数据扎实、实力一流,毕竟谁在尬吹、谁有真程度呢?时间会揭开答案。

  风口转向

  以后,居平易近杠杆率高位运转、信贷支撑的花费主义颓势已现。大年夜数据,启动了花费金融风口,冥冥当中,或许也该由它来停止这个风口。

  “沉舟侧畔千帆过、病树前头万木春”,消极与乐不雅是并存的,风口的转向,拖累一部分机构,也利好一部分机构。于机构而言,唯有赓续转型、调剂,才能久立潮头。

  最后,简单为“科技中立论”正个名。一些人讲,科技是中立的,监管有碍科技中立。科技是中立的,但科技公司不是中立的。相反,越是强调科技中立,就越要强化对科技公司及应用者的监管与标准,唯有如此,才是保卫科技的中立性。

  (本文作者简介:苏宁金融研究院院长助理,硕士生导师)

义务编辑:陈鑫

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