银行卡未离身被扣走200万 央行发文严控代收营业风险

银行卡未离身被扣走200万 央行发文严控代收营业风险
2019年12月02日 20:13 中国证券报

  原标题:银行卡未离身被扣走200万!央行发文严控这项营业风险,拟将各类投融资、P2P网贷、电商列入负面清单

  代收营业迎来从严监管。

  储蓄账户10分钟内被陆续划走近8万元;随身携带的银行卡陆续被扣走200万元,这是怎样做到的?

  在2日央行发布的《中国人平易近银行关于标准代收营业的告诉(收罗看法稿)》重要成绩解释中,简介了以下两个案例:

  某罗姓客户在不知情的情况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,某公司经过过程某付出机构的批量代收接口将资金从罗姓客户储蓄账户扣走,但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签订任何协定。

  某李姓客户在出国4个月时代,随身携带的银行卡陆续产生单笔5万元的扣款交易,共被扣走200万元。经查,该客户曾在某平台购买理家当品,产品赎回后,该平台以李姓客户名义捏造代收营业授权协定,将其资金经过过程代收通道扣划至湖北某公司。

  上述案例均是由代收营业不标准产生的风险事宜。

  2日,央行就《中国人平易近银行关于标准代收营业的告诉(收罗看法稿)》收罗看法,旨在进一步标准代收营业参与各方行动,保证金融花费者的合法权益,防备营业风险。

  甚么是代收营业?

  代收营业在我们的平常生活中非常罕见。

  例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订办事协定后,公司每个月定期主动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订主动还款协定后,银行每个月从持卡人指定的账户划转资金了偿信用卡;客户购买保险时,与保险公司商定每个月主动从客户账户扣收保费等;客户与相干机构商定每个月定期购买理家当品或在账户余额逾越必定额度时,主动购买理家当品等场景。

  代收营业的风险成绩重要有哪些?

  代收营业的根本特点是付款人事前授权,实际交易产生时不再逐笔确认。

  相较于其他需付款人对交易逐笔确认的付出营业而言,代收交易验证强度较弱,易形成付款人的资金风险。

  代收营业今朝碰到的风险重要有三种:

  一是付款人开户机构关于款人的权益保护成绩。例如,在未取得客户授权、未有效审核客户真实志愿情况下为客户守旧了代收办事,或许未向客户充分表露代收营业风险、授权及交易信息查询办事渠道不健全等,形成付款人资金盗用隐患。

  二是代收办事机构对代收营业的风险监测成绩。例如,对收款人的真实性审核不严,使黑灰家当得以经过过程代收营业便捷盗取客户资金;有关代收营业信息传递不透明,存在信息“黑箱”,乃至与收款人背规出售、让渡体系接口,将代收营业应用于高风险场景或不法交易等。

  三是代收营业的实用处景成绩。重要表示为混淆代收营业与其他须要逐笔停止交易确认的交易,影响了代收营业的安康生长。

  不克不及经过过程代收营业处理P2P等营业

  另外,《收罗看法稿》对不得应用代收营业的场景也停止了明白。

  《收罗看法稿》强调,代收机构应当采取有效办法控制代收营业实用处景,在代收营业实用处景外,经过过程负面清双方法规定不得经过过程代收营业为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P搜集假贷,和各类交易场合(平台)和电子商务平台等处理付出营业。

  免密付出并不是代收营业

  网约车主动扣费也是代收营业吗?不是的。

  《收罗看法稿》还了了了代收营业与小额免密营业的界线。

  例如,代收营业不经付款人逐笔交易确认,无交易金额限制;经过过程付出账户余额付出的小额免密花费营业,需履行《非银行付出机构搜集付出营业管理办法》规定,如采取两类以下有效要素停止验证,交易限额为1000元/天;应用银行账户直接付款的小额免密花费营业,和应用快捷付出绑定的银行账户付款的小额免密花费营业,参照付出账户余额小额免密花费限额管理请求履行。

  《收罗看法稿》请求,关于逾越免密营业限额的花费营业,相干付出办事主体必须对交易停止逐笔验证。假设满足代收营业交易场景请求,且欲望经过过程代收营业处理的,在落实照应授权管理请求的条件下也可行。

  关于款人开户机构和代收机构明白管理请求

  关于付款人开户机构,《收罗看法稿》强调:

  一是付款人开户机构必须在事前或首笔交易时取得付款人授权,确保代收交易为付款人真实志愿。

  二是付款人开户机构在交易过程当中对授权事项停止逐笔验证,确保每笔代收营业指令均与其取得的授权符合。验证不符的应拒绝处理,并向付款人提示交易风险。

  三是兼顾风险防控与付出体验的请求,明白了授权的关键要素及授权渠道,付款人开户机构可经过过程柜台,和搜集、德律风、短信等非面对面渠道获得付款人授权,既便于授权管理请求落地履行,也便利客户处理授权。

  四是请求付款人开户机构供给授权变革、终止等办事,及时告诉付款人授权状况、逐笔交易信息,并对异常交易停止风险提示等,付款人开户机构与付款人合营防备资金风险。

  关于代收机构,《收罗看法稿》强调:

  一是收款人的真实性管理,这与其他付出营业中付出办事机构应落实的“懂得你的客户”相干商户实名制管理请求雷同。

  二是基于代收营业的特点,强调对收款人的同名账户把控、协定签订、风险分级管理、付出指令管控、交易监测等请求,代收机构应在代收营业处理中逐笔确认协定商定事项和收款人与付款人的协定关系。关于收款人拜托处理营业与代收营业协定商定事项不符的,代收机构应拒绝处理。

义务编辑:张缘成

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