江苏银行,试水“苏银链” 成效待考

江苏银行,试水“苏银链” 成效待考
2019年12月31日 16:25 商学院

  只要大年夜型金融机构构成关系对等的同盟链,区块链才能发挥更多信用创造的价值。

  文|吕笑容 石丹

  以后,金融企业正积极应用区块链晋升办事效力,今朝,金融行业在区块链技巧应用中占领荆棘铜驼,金融行业的应用包含供给链金融、贸易融资、资产证券化、单子交易、积分兑换、审计等。

  作为国际较早开端区块链技巧研究与实施落地的银行之一,江苏银行应用区块链技巧研发了“苏银链”平台,并依托此平台创新打造各类区块链应用处景,生长数字金融。近期,国度互联网信息办公室(简称“网信办”)发布了境内区块链信息办事立案编号。个中,江苏银行立案了“苏银链”区块链平台。

  现实上,近年来,江苏银行一向努力于打造“最具互联网大年夜数据基因的银行”,扶植区块链项目“苏银链”并在跨行单子贴现、供给链金融、物联网金融等范畴应用落地。

  作为根植于江苏本地的城商行,其营业重要比较集中在江苏省内,因此也带来了优胜的资产质量,但区域风险集中。不过,据2019年三季报显示,三季度重生不良率有所昂首。

  那么,江苏银行区块链技巧究竟处理了甚么?今朝应用落地近况若何?落地过程当中碰到了哪些挑衅?将来又有如何的筹划?对此,《商学院》记者向江苏银行方面发去采访函,截至发稿,还没有取得答复。

  “苏银链”可否助力转型?

  材料显示,江苏银行由江苏省内无锡、苏州、南通(包含无锡商行、苏州商行、南通商行、常州商行、淮安商行、徐州商行、镇江商行、扬州商行、盐城商行和连云港商行)等10家城市贸易银行归偏重组而成,于2007年1月24日正式挂牌停业。

  自2016年8月在A股上市以来,江苏银行一向在转型之路上持续深耕。个中,在外部去杠杆、监管情况趋严的大年夜情况下,近年来,该行存款营业占比持续上升,截至2019年三季度末,存款资产占比曾经晋升至47%。

  但2017年该行大年夜幅扩大了非标投资营业和存款营业,江苏银行的非标投资和存款分别增长了1145.67亿元和1004.21亿元,这类景象在银行业中是不多见的,也与当时的监管情况相悖。

  在宏不雅大年夜背景下,多半银行动应对传统对公营业的盈利萎缩和“非标转标”的外部监管请求,不谋而合地将眼光转向批发营业,以求取得新的增长点。

  早在2016年,江苏银行就展开“区块链在金融办事中的应用”课题研究,打造“苏银链”自立平台,并拔取数字积分场景作为重要研究偏向。以后,该行区块链技巧应用已在多范畴落地开花,比如,成功落地单子区块链跨行贴现平台,完成行内无纸化流程信息上链,与南钢集团、润辰科技、江苏结算公司协作展开“钢盈链”项目,依托南钢的敷衍账款数据,为南钢上游供给商供给便捷的融资办事。

  生长至今,江苏银行依托“苏银链”平台,相继在“供给链金融”“单子贴现”“移动化办公”等范畴发力,推出了“物联网+区块链”“单子区块链跨行贴现平台”“OA审批+区块链”等一系列区块链应用产品,与外部单位协作推出了“钢银链”“我的南京app普惠金融”等办事。

  今朝,“苏银链”平台成效究竟怎样样呢?

  作甚“物联网+区块链”?

  材料显示,应用区块链技巧的可信机制,江苏银行将区块链与物联网仓库监管技巧结合起来,存储质押物状况信息并整合了行内信贷管理体系、供给链体系等多个体系营业数据,经过过程对押品状况信息的比对分析肯定质押物进出库活动能否正常。比如质押物出库时,江苏银行节点会监控到质押物出库信息,并将信息发送给供给链体系,供给链体系急速对证押物状况停止校验,当此质押物依然处于质押状况时,则会产生警报告诉客户经理,从而完生长途监控质押物状况,降低融资营业风险,开创了贷后管理的新思路。截至2019年10月末,针对无锡物联网动产客户,累计投放存款冲破60亿元,今朝未产生一笔不良。

  那么,该行今朝的资产质量究竟怎样样呢?

  现实上,由于该行营业重要集中在江苏,受益于区域经济较好,资产质量相对较好。不过,区域风险却较为集中。据中报显示,该行在江苏地区的存款占总占款已超80%,较上岁终78.98%进一步上升。

  据2019年三季报显示,该行的不良存款率为1.39%,与前四个季度持续保持持平。不过,中金公司、中泰证券、国泰君安的研报均显示,该行的三季度重生不良率有所昂首。而国泰君安的研报更是显示,该行曾经持续两个季度重生不良率有所上升。

  在银行业风控人士看来:“在动产质押、库存融资等触及货色监管的供给链金融营业中,风险管控的重心在于抵质押物品的监管。传统形式下,平日由仓储监管企业接收金融机构的拜托对抵质押物品停止监管,所以金融机构所控制抵质押物品信息的精确真实程度高度依附于仓储监管企业的管理才能:一方面存在库管人员操作层面的品德风险;另外一方面存在融资方主不雅讹诈等风险。”

  应用区块链安然、认证、授权、弗成狡赖的技巧特点,则可以处理存货质押融资营业中缺乏威望第三方的成绩,无需第三方机构便可完成资金供给方、仓储、货主之间的可信数据交换,同时经过过程物联网技巧确保质物在质押时代取得有效的监控保证。将区块链技巧与物联网技巧相结合的融资开放平台可包容多家仓储监管机构、资金方停止公平竞争。”

  中航证券金融研究所首席分析师张超认为,将区块链与物联网这两种技巧的无机结合,一是可以将区块链的去中间化架构、共鸣和区块链记录的精确性和弗成修改性赋能物联网设备,进一步减轻了物联网原本的中间计算压力,并为物联网行业将来生长供给了更多的能够性;同时物联网家当内含着宏大年夜的数据与信息,也是区块链技巧生长与应用的最好平台。

  区块链在物联网金融上的如此,那么,江苏银行在银行同业之间又借助区块链完成了哪些目标呢?

  同盟链困局若何破?

  材料显示,2017年11月1日,江苏银行与无锡农商行协作完成首单单子“区块链”跨行贴现营业交易,该营业由无锡农商行的企业客户提议,江苏银行签收单子。这单营业的成功落地标记住江苏银行“区块链”技巧由实验阶段转向贸易应用。

  以往,由于银行间跨行贴现营业的客户信息及营业材料没法快速、高效、安然传输,使得跨行贴现营业很难推行。为懂得决该痛点,江苏银行“苏银链”平台以区块链技巧作为底层支撑,停止单子和贴现信息的传递,破解了传统营业形式中持票客户的身份认证成绩、客户信息健全成绩和企业与银行间、银行与银行间的信息信赖等成绩,在便利客户的同时也丰富了单子承兑形式。

  例如,江苏银行与国度大年夜型电网企业协作,结适用电场景创新推出“电e宝”产品。用电企业所挂号的信息被记录在“苏银链”的分布式帐本中并发送给贴现银行,从技巧上清除数据被修改、被捏造的能够性;别的贴现处理银行经过过程将单籽实物信息与区块链上的信息停止比较,进步了单子营业的真实性与合规性。如许一来,用电企业只需经过过程线上操作,便可应用手上持有的单子来冲抵交纳电费。截至2019年10月末,总计贴现超5000笔,累计产生额超30亿元。

  据2019年半年报显示,该行上半年完成单子贴现支出4.08亿元,占利钱支出的3.58%,较2018岁终占比4.50%有所下滑。

  而从资产角度,据2019年半年报显示,该行单子贴现总额为715.24亿元,占总存款的占比7.4%,较2018岁终占比9.81%大年夜幅下滑。

  在中泰证券分析师戴志峰看来,大年夜型金融机构之间难以构成同盟链。他认为,只要大年夜型金融机构构成关系对等的同盟链,区块链才能发挥更多信用创造的价值。R3作为由40多家国际银行业金融机构参与的同盟链项目,推动速度远低于预期,早期成员陆续加入,融资金额也不达预期。其缘由在于:作为大年夜型金融机构关于话语权的请求高,各家银行本身的体系和营业存在差别,在技巧标准的制订上很难以对等的方法杀青协定,估计金融机构间大年夜范围区块链平台的推动速度较慢。

  关于银行的单子,中信扶植证券杨荣认为,基于区块链的银行单子营业主如果经过过程区块链技巧的应用完成银行的数字化单子营业,同时完成数字单子流转过程的优化管理。基于区块链的数字单子可以或许完成非中间化的信息传递,经过过程底层智能合约框架完成主动化流程降低操风格险和品德风险。区块链的合约的全网广播和弗成修改的特点包管的交易的靠得住性,同时为单子交易营业供给了可追溯的交易门路,为持票方增长了贸易信用。银行完成数字单子的优化管理具有去中介化/便利性、安然性、可追溯性等特点。经过过程区块链技巧的应用,可以或许强化防伪和根绝讹诈,支撑多种单子创新营业形式,为金融体系安康稳定供给根本保证。

  在银行业风控人士看来,单子可以被整合进区块链中,成为链上数字资产,使得资产一切者无需经过过程各类中介机构就可以直接提议交易。单子上链主如果应用其难修改的特质,“造不了假”。

义务编辑:霍琦

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