安然普惠"接洽关系放贷"风波:助贷形式合法性遭质疑

2019-11-13 14:49:31 作者:王茜 收藏本文
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  新浪法问 王茜

  近日,安然普惠由于小额存款营业形式堕入争议。

  在一份安然普惠担保公司(简称“安然普惠担保”)诉借钱人追偿的平易近事诉讼判决中,江苏省徐州市中级人平易近法院认为,安然担保与安然普惠存款公司(简称“安然普惠小贷”)经过过程设立接洽关系公司的方法大年夜量放贷,以达到获得造孽好处的目标,其行动能够涉嫌经济犯法,应将案件材料移送公安机关处理。

  安然普惠认为“冤枉”。该司曾在自家公众号上发布声明称,判决中的不雅点与该司实际营业情况完全不符,公司未收就任何公安机关的刑事查询拜访告诉,未进入任何刑事查询拜访法式榜样。判决中的营业根本形式为小贷公司供给借钱,融资担保公司供给包管担保,收取的费用分别为资金方的本息、增信方的担保费,不存获得造孽好处的情况。不过,该司稍晚删除该声明。

  该案被报导后,激起了业内关于安然普惠这一形式合法性的热烈评论辩论。那么,安然普惠能否曾经超越司法红线呢?对此,律师们看法不一。

  有律师认为,安然普惠最重要的成绩是担保方和放贷方的接洽关系关系,有能够被法院认定为同一放贷主体,继而产生“同一放贷主体经过过程各类名义变相收取高额利钱的成绩”,假设超出了法定的36%利率下限,就可以够构成不法发放高利贷的背法行动。

  不过,也有律师指出,在监管无进一步明白规定前,融资担保公司向借钱人收费的营业形式确切存在必定风险和不肯定性,但不克不及仅根据担保公司与存款公司具有接洽关系性并收取担保费,就认定其涉嫌刑事犯法。

  利率总额能否已跨过不法放贷红线?

  广东广强律师事务所不法集资犯法辩护与研究中间主任曾杰律师对新浪法问表示,涉案的“小贷+担保”的助贷形式,先是借钱人向安然的小贷公司假贷,交纳相干的办事费和利钱,然后向安然的担保公司请求担保,然后还要交纳相干的办事费,担保费等等。

  这类形式,由于放贷公司和担保公司是接洽关系关系,有能够被法院认定为同一放贷主体以多种名义放贷。所以,关于这类持牌机构的放贷行动,最重要的成绩是担保方和放贷方的接洽关系关系。

  他解释道,这类关系能够产生“同一放贷主体经过过程各类名义变相收取高额利钱的成绩。在此种情况下就要防止利钱总额(包含手续费等)不克不及逾越36%年化[1]”。

  北京威诺律师事务所主任杨兆全律师也认为安然小贷和安然担保可以视为同一主体。

  他对新浪法问指出,“安然普惠存款利率太高的成绩,不只仅是社会义务成绩,很能够曾经构成背法行动。根据最高人平易近法院关于平易近间假贷利率的司法解释,放贷人在放贷过程当中收取的各类项目单一担保费、办事费、保险费、代办费等,都要计入存款利率。

  另外,假设存款经过了多家主体,每家主体都邑收取相干费用。这些费用和利钱整体相加计算后,假设超出了法定的36%利率下限,那么这些机构均能够构成不法发放高利贷的背法行动。”

  关于能否涉嫌经济犯法,曾杰律师与法院看法不尽雷同。他指出,“从这类案件的特点来看,所谓的涉嫌经济犯法普通是指涉嫌套路贷类犯法,比如欺骗罪等”。

  然则,在他看来,从刑事角度而言,上述营业形式其实不会构成套路贷手段‘多头放贷,指使接洽关系人转单平帐,’由于在套路贷案件中的转单平账,多头放贷,重要目标是为了恶意推高本金。该法院所谓的大年夜量放贷,只需有合法的放贷天资,放贷利年化利率不逾越36%,就不会涉嫌不法运营类的放贷行动。假设两边关于利钱手续费等等都明白商定,也不会涉嫌相干欺骗罪类的套路带行动。”

  小额存款+接洽关系担保形式能否背法?

  北京大年夜成(深圳)律师事务所高等合股人陈南沙律师对新浪法问指出,从相干文件来看,保险公司和融资担保公司等持牌机构向借钱人收取的相干费用,并没有计入36%的存款利率红线。但助贷机构在展开营业时,需将相干保险费和担保费的收取信息,提早充分告诉借钱人,并与金融机构杀青分歧,防止前期的司法胶葛。

  他进一步指出,法院认为该类案件中担保公司涉嫌经济犯法重要有三点缘由:第一,安然担保公司、安然小贷公司系接洽关系公司,接洽关系公司结合大年夜量放贷,以达到获得造孽好处的目标;第二,以收取担保办事费的方法事后从本金中扣除利钱;第三,采取担保费、管理费、滞纳金等方法举高实际借钱利钱,招致借钱综合利钱逾越法定利钱标准。

  “然则在一切触及两家公司的该类案件中,大年夜部分同时代江苏省的法院及其他省市法院对安然担保公司的判决或裁定均按照浅显平易近事案件停止审理判决,而非移送公安机关。

  根据以往司法实际经历,关于借钱人与出借人签订《借钱合同》,担保公司与借钱人、出借人签订《担保合同》或《包管合同》的司法关系,法院常常认为案由为平易近间假贷胶葛或追偿权胶葛,该等合同系各方当事人的真实意思表示,不背背司法及行政律例的强迫性规定,应为有效,对各方当事人有束缚力”。

  陈南沙律师表示,假设出现上述合同中商定偏高的背约金、滞纳金费率,法院普通会按照《最高人平易近法院关于审理平易近间假贷案件实用司法若干成绩的规定》第二十六条的规定,对有关背约金、滞纳金金额予以调剂,以最高不逾越年利率24%计算,而不会以此认为各方关于太高背约金、滞纳金的商定系“获得造孽好处的目标”。

  “应当认为,江苏法院所处理的为数不多的几个案件中认为‘能够涉嫌经济犯法’的缘由是当下较为重要的大年夜情况及监管缺乏明白性规定招致的。在两高、两部实施《关于处理不法放贷刑事案件若干成绩的看法》,中国银保监会等九部委又印发《融资担保公司监督管理弥补规定》的大年夜背景下,对存在背法背规运营、严重伤害花费者合法权益的融资担保公司,监督管理部分应当加大年夜攻击力度。

  基于今朝的司法律例,并未无限制担保公司为接洽关系公司的营业供给担保或包管。在监管无进一步明白规定前,融资担保公司向借钱人收费的营业形式确切存在必定风险和不肯定性。然则,不克不及仅根据担保公司与存款公司具有接洽关系性,并收取担保费就认定其涉嫌刑事犯法。是以,我对法院判决持保存看法。”陈南沙律师称。

  备注:

  [1]2019年10月21日开端实施的最高人平易近法院、最高人平易近审查院、公安部、司法部结合印发《关于处理不法放贷刑事案件若干成绩的看法》,明白在入罪量刑时以单次实际年利率逾越36%的不法放贷为基准。

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